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捷信消金「走下神坛」

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镭射财经 发表于 2020-6-25 20:37 | 显示全部楼层 |阅读模式

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2010年,中国第一批持牌消费金融公司相继开业,北银消费金融、中银消费金融、捷信消费金融和锦程消费金融共同开启了消金行业持牌经营时代。
其中,捷信消费金融(下称“捷信”)曾长期占据行业的头把交椅,营业收入、净利润、总资产方面都远超其他消金公司。
然而,这种状况近年来正在发生变化。
以2019年为例,尽管捷信成为行业首个资产过千亿的公司,却难掩营收、净利润均同比下降,净利润排名被招联金融赶超的事实。
失去头把交椅后,捷信可谓“坏事连连”,不论是去年取消在港股市场的上市计划,综合费率过高、催收方式暴力,还是今年疫情冲击下,原有线下渠道人员开始优化,开启线上转型之路,又或是在36%借款利率的合规要求下,消金行业对精细化运营、包括风控实力在内的金融科技的迫切需要,都让捷信曾经龙头老大的光环褪色。
01
终止上市后曾陷入“退息”风波
去年7月,捷信披露招股文件,拟在港股上市后,外界对其成为首个上市的持牌消费金融公司抱有极大希望和信心。
4个月后,捷信决定不再推进上市进程,将原因解释为一系列不可预见的挑战影响了全球宏观经济环境及资本充足,不需要通过上市来保持业务增长。
上市计划的终止,没有掩盖捷信收取高于36%借款利率的事实。招股书中,捷信透露,“过去对贷款产品收取超过36%的利率” ,“或无法遵守中国规管消费金融行业持续演变且严格的合规要求”。
在部分法院判决中,捷信主张超过24%的费用也未被支持。以山东省济南市市中区人民法院的判决书为例,2019年12月11日,该法院支持捷信要求被告偿还所欠贷款本金的诉讼请求,但认定消费借款合同中约定的违约金(罚息及复利)及月贷款全部费率已超过年利率24%,对捷信主张的超过年利率24%的部分不予支持。
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▲来源:中国裁判文书网
判决背后,是监管部门对利率红线的要求进一步强化。2019年10月11日,《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》正式发布,明确非法放贷行为人以介绍费、咨询费、管理费、逾期利息、违约金等名义和以从本金中预先扣除等方式收取利息的,相关数额在计算实际年利率时均应计入。
监管部门出手,旨在解决不少消金公司通过打擦边球的方式,规避36%利率红线的问题。作为一笔糊涂账的借款利率,向来容易引起各类纠纷。
今年初,捷信更是一度陷入“退息”风波。有贷款中介指导操作,并出售“退息教程”。彼时,作为投诉大户的捷信,在某平台上的投诉量由2019年11月的1.3万件跃升至今年3月的3.2万件。
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▲来源:网络
事后证明,该退息教程可信度存疑,但一哄而上的上万件投诉集中指向利息过高,也让捷信成为众矢之的。
这家将现金贷作为主营业务,并将贷款例子作为主要收入的龙头老大,巅峰时期拥有5.7万名雇员、26.1万个销售点、2.2万名催收人员队伍的优势正逐渐瓦解,解决人员优化、线上转型的新问题成为当务之急。
02
线下渠道是功臣,也是负担
在捷信崛起的过程中,线下渠道特别是手机、数码立下了汗马功劳。线下网点推广、驻店推广的地推模式,既让捷信赢得线下一哥的地位,也带来回报周期长、利润率低,线下虚假宣传,丧失线上红利等问题。
为了促成更多贷款交易,从中获得提成,捷信线下人员的违规操作不足为奇。据媒体报道称,2018年3月,扬州某手机店的捷信业务人员为办理分期未通过的在校大学生重新申请银行卡,并要求其向客服隐瞒学生身份,同时在该名大学生办理完业务后,才告知其需要交纳首付,与门口张贴的“0首付0利息,比网上还便宜”广告词不符。
线下虚假宣传只是一方面,重线下的运营模式在移动互联网的大背景下玩得风生水起,而在智能手机交易量萎靡的当下,却遭遇着挑战。
从去年下半年开始,加码线上转型成为捷信的首选。在线下业务向线上转移的过程中,如何裁减庞大的线下人员队伍,降低所负担的人力成本,实现轻装上阵,摆在捷信面前。
对于企业来说,提升考核指标、降低工资待遇,已经被证明是行之有效的变相裁员方式。



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