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无法"破圈"的小米金融

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镭射财经 发表于 2020-6-3 10:34 | 显示全部楼层 |阅读模式

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无法"破圈"的小米金融-1.jpeg
作者 | 陈世锋
来源 | 数字科技洞察
"破圈",正在成为互联网公司的新命题,快手也好,B站也罢,都在奋力前行。
作为一家将生态圈玩的十分666的企业,小米构建了自己软硬件生态体系,这也是小米将"互联网概念"推向大众的关键。但身处其中的小米金融就不那么美妙了——它一直从小米生态圈中汲取营养,但却因此无法"破圈"成长。
2018年5月3日,小米向港交所递交了招股说明书。在这份洋洋洒洒的文本中,不仅着重提到了小米上市的核心问题,还有一个隐藏的"副本"被人披露出来——"小米金融未来可能完全从集团分拆出去,且小米已为此完成相关业务重组,之后金融相关业务将由小米单一全资附属公司小米金融持有,其经营业绩亦不再合并入帐。"
业内人士指出,这是小米向阿里、京东等巨头"看齐"的标志,如蚂蚁金融、京东金融(京东数科)一般,小米金融或许也将"分拆上市",国内也将多一个金融科技巨头。
然而,两年过去了,小米依然是小米,小米金融还是那个小米金融。
据小米集团5月20日发布2020年第一季度财报显示,小米金融依然未曾单独披露财务数据,而是与广告、游戏、有品电商平台、电视互联网、境外互联网服务等共同归并于"互联网服务"类目中。并且,由于受疫情影响,小米还增加了金融科技业务的减值拨备。
按理说,小米目前已拥有小贷、支付、保理、融资担保、保险经纪、企业征信、银行、消费金融等九类金融牌照,金融布局正逐步完善。但为何小米金融的发展依然如此多艰呢?
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"圈"套中的小米金融
小米自2015年开始涉足金融业务,相比于阿里、腾讯、京东等大型互联网企业,小米起步较晚,但速度也不慢,其最大的功劳莫过于小米生态圈的自有"流量"。
一方面,2015年前后,小米以智能手机为核心的智能硬件销量正突飞猛进,在市场上已经沉淀为巨大的存量。数据显示,2015年小米智能手机出货量约7100万部,2014年出货量约6100万部。而另一方面,小米的米柚系统在当时也已经拥有超过2亿的联网激活用户。
因此,通过预装小米支付、小米信贷类APP,以及米柚系统自动推送等方式,小米即可实现手机用户到金融用户的转化,从而推进支付、理财、信贷、保险等金融业务。
并且,利用小米手机和米柚系统,小米还可以实时搜集用户的行为数据,包括APP使用时长、搜索购物偏好等,从中了解并精准分析用户的行为习惯、收入状况等,确定小米金融的营销推广方式,提升小米金融服务的成功率。
从这个层面来看,小米金融滋生于小米生态圈,且对小米软硬件生态有着严重的"依赖症",这也造成了小米金融在应用场景上的缺失。虽然在分期购买手机等硬件的场景上,小米金融有着相对优势。但背靠巨头的爱分期等平台,则拥有更加多元化的商品布局,在消费分期领域发展速度更快。
而如果放大到其他场景中,小米金融的弱点更加明显。比如,在支付领域,小米曾经力推NFC近场支付,但支付宝和微信所使用的扫码支付门槛更低,相对NFC支付需要POS机,扫码支付只需要一张二维码,在商业场景中更容易实现推广。
至于在金融消费场景中,阿里、腾讯等巨头更是通过投资并购、异业合作等多种姿势,强有力推进自身金融业务向不同消费群体中的渗透。
相较之下,小米金融起步较晚,已经失去了"先发优势"。即便是采用补贴等各种方式进行推广,并愿意承担由此带来的成本提升,小米金融也难以弥补金融消费场景的缺失。更何况,与阿里、腾讯等其他互联网巨头而言,小米自身的生态闭环和商业场景本身就有一定的局限性。
正如苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言所说,"小米金融的最大挑战就是作为一个后发者,如何促成普通消费客户向金融客户的转变,从而成功实现逆袭。
从实践中看,由于用户的互联网金融产品使用习惯已经基本形成,客户买你的商品并不必然会买你的金融产品,客户转化难度越来越大,在缺乏重大模式创新的支撑下,后发者逆袭的希望越来越小。"


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