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干货丨AI助力金融风控的趋势与挑战

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镭射财经 发表于 2020-5-25 18:30 | 显示全部楼层 |阅读模式

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作者 | 未央研究
来源 | 未央网
“弱”人工智能时代,为何金融机构的风控需求更加强烈?传统金融企业与内部运营场景如何运用人工智能技术提升运营效率?欺诈攻击的演变呈何种趋势?有哪些新兴场景?金融科技创新对风控模式有何影响?
DataVisor维择科技首席咨询官孙睿做客“金融科技在线大讲堂”,就上述问题带来分享,本期活动由清华大学金融科技研究院证券科技研究中心主办,未央网联合主办。
01
欺诈攻击的演变和新兴趋势
1. 数字化转型中欺诈攻击的演变
随着互联网技术应用的发展,金融科技的创新使场景更加多元化,同时也使欺诈攻击手法更加多样化。以传统银行为例,线下渠道中欺诈特点主要是单点突破,比如线下欺诈申请、欺诈转账交易、伪卡交易以及POS套现交易等以个案为主的欺诈行为。
在银行数字化转型中,将更多的业务搬到了线上,欺诈特点进而转向多点爆发,主要欺诈类型可以分为申请类欺诈、行为类欺诈、交易类欺诈及营销类欺诈四种,包括虚假信息包装(黑产)、获客流量作弊、账户盗用、专门套现App、App虚假注册、App异常登陆、恶意薅羊毛、批量机器登录等层出不穷的诈骗手段。
欺诈的攻击模式也发生了相应的转变,由单一的个体攻击向团伙攻击发展,进而形成了协同组织攻击,由专人负责情报收集、漏洞扫描工作,通过技术破解实现变现套利。因此,我们更要关注全生命周期、全流程的反欺诈管控要求。
2. 随移动互联网技术应用产生的风控挑战
随着移动互联网技术的发展,单一功能网站转型多功能平台发展的同时,线上交易行为可能会受到来自多方的有组织攻击,比如撞库、盗号、薅羊毛、虚假粉丝、虚假好友、虚拟货币、洗钱、交易欺诈、钓鱼攻击等。
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欺诈手法多变,甚至出现多环节联动的情况,多数欺诈行为还会潜伏较长时间来模拟正常客户的行为,使普通风控系统无法检测出异样行为,风控环节面临着巨大挑战。
3. 黑产产业链与特点
黑产攻击的第一步是进行大规模恶意注册,然后利用群控软件进行同屏传输与批量控制、自动化运行、虚拟定位、一键新机串号设置、定时任务、万能表单输入、手机分组管理、万能脚本/自定义脚本等手段实现套利。
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另外,技术迭代后为减少成本,黑产利用安卓模拟器可以在PC端模拟任意手机、修改设备参数、多开模拟、虚拟定位,提高其效率减少人力成本,形成了完整的产业链。
黑产与风控人员存在着三个方面的区别。
首先是利益驱动方面,黑产的欺诈行为会带来巨大的经济利益同时受巨大利益驱使下会产生罕见的积极性和驱动力,而风控从业人员相对利益奖励远远不足。
其次在分工合作方面,黑产已经形成专业、分工明确的产业链,产业交流频繁,对新技术非常敏感且快速学习迭代。而风控在企业中为成本中心,受预算限制,团队规模相对较小且同行技术交流也没有那么频繁。
最后,黑产仅需在风控体系中寻找个别漏洞即可大规模复制盈利,实现“一招鲜,吃遍天”的单点突破。而对于防守方来说,风控人员需搭建全面风控管理体系,任何一块防范不到位都会出现明显“木桶效应”。


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